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しくみを理解することが重要 ~ 「生命保険はヒドい。騙しだ」から

「生命保険はヒドい。騙しだ」

最近読んだ生命保険に関する本、副島隆彦氏の「生命保険はヒドい。騙しだ」の紹介です。

なんともスゴイ題名ですが、ご自身の生命保険の理不尽さに気づき、勉強し、担当者と交渉し・・・、ということが生々しく書かれています。

生命保険に月5万円以上!

生命保険、私自身は一切契約してません。

傷害保険の都民共済(月1,000円 × 夫婦2人)と所得補償保険(月7,000円)のみで、アラフィフまでやってきました。

これだと、月に1万円かかっていません。

著者である副島氏は、5,000万円の生命保険に入っていて毎月56,000円を25年間支払ってきたそうです。

毎月5万円以上・・・生命保険ってやっぱり高いのね、って単純に思いました。

生命保険の構成


本書を読み始めたところでこんなツィートをしました。

このツィートでも紹介したのですが、序章の「騙しの手口はこの2つにある」に出てくる図、これがすべてではないでしょうか。

生命保険保険の主契約と特約生命保険保険の主契約と特約について(本書の序章から)

なるほど~、こうなってるのか・・・分かりやすくていい図です。

主契約と定期特約

まず主契約があって、これを終身部分とも言います。

その周りに定期特約がたくさんくっついて、高額な保険を形成するという構図。

「いざと言う時のために」「補償を大きく」するために、定期特約をくっつけるのです。

たとえば、著者の5,000万円生命保険の場合だと

  • 主契約 100万円で
  • 定期特約 4,900万円
  • 合計 5,000万円

と言う契約だったそうです。

しかしこれだと主契約部分が2%、特約部分が98%、ですね・・・。

保険の転換

この定期特約部分は、例えば10年ごとくらいで「転換」という、いわゆる「保険の見直し」が入ります。

何をやるかというと・・・・

  • これまでの定期保険をチャラにして組み替え
  • 新しい定期特約をくっつけて再スタート

ここで特約の積立部分を一回リセットし、これまでの特約の下取り価格を次の新しい特約保険代に充当して、「お得ですよ」と言ってくるのだそうです。

で、実際にはこの転換のたびに契約者は損をする(生保会社側が得をする)仕組みになっているのだとか。

どれくらいお亡くなりになるのか?!

著者の副島氏は、厚生労働省の統計データを示して、65歳では100人にひとりしか死なない、と主張しています。

生命保険を契約してから65歳までに亡くなる方がひとりだけ、ということではないので注意が必要でしょう。

65歳で亡くなるかたが、100人にひとりです。

第5章から65歳で100人にひとりが亡くなる(本書の第5章から)

同じく厚生労働省の統計データに寿命中位数等生命表上の生存状況というのがあります。

厚生労働省の「寿命中位数等生命表上の生存状況」厚生労働省の「寿命中位数等生命表上の生存状況」から

平成29年のデータを見ると、

  • 40歳男性の生存率が98.3%
  • 65歳男性だと89.4%

です。

100人生まれるとすると、

40歳で98.3人になり、

65歳で89.4人になる、

ということで、例えば40歳で契約して65歳までにお亡くなりになる確率は約9.5%です。

要するに、大人になってから65歳までにお亡くなりになる確率はだいたい10%、でよろしいでしょう。

体験談がおもしろい

本書には、著者が日本生命の本社ビルまで乗り込んで担当者とわーわーやりとりしたようすがいろいろと書かれています。

すごいというか、なんと言うか・・・、結構おもしろくて興味深いです。

大きなところでダマされないことが重要 ~ 「傷だらけの人生」からもそうでしたが、そこまで書くの?みたいな実体験報告は、読んでいておもしろい。

ひとこと

定期的な「生命保険の見直し・転換」の際には注意しましょう!